Mortgage, ev almak için kullanılan uzun vadeli bir kredi ve evin kendisi bu borcun teminatı oluyor. Karmaşık görünen tarafı aslında tek bir kavramda toplanıyor: borcun zaman içinde nasıl eridiği.
Temel yapı
Bankadan aldığınız tutarı belirli bir vade boyunca aylık taksitlerle geri ödüyorsunuz. Taksitin içinde anapara ve faiz birlikte yer alıyor.
Yaygın vadeler on beş, yirmi ve otuz yıl. Vade uzadıkça aylık ödeme düşüyor, toplam ödenen faiz artıyor.
Ev, borcun teminatı. Ödemeler aksarsa banka yasal süreci başlatabiliyor.
Aylık ödemeniz genelde yalnızca kredi taksidinden ibaret olmuyor; emlak vergisi ve sigorta da aynı ödemenin içinde toplanabiliyor.
Amortization: borç nasıl eriyor
Ödemeleriniz vade boyunca sabit kalsa bile içindeki dağılım sürekli değişiyor. Buna amortization deniyor.
İlk yıllarda ödemenin büyük bölümü faize gidiyor; anaparadan düşen pay küçük kalıyor. Bu, kalan borç büyük olduğu için böyle.
Yıllar geçtikçe denge tersine dönüyor: faiz payı azalıyor, anapara payı artıyor. Son yıllarda ödemenin neredeyse tamamı borcu kapatıyor.
Bunun pratik sonucu şu: kredinin ilk yıllarında yapılan ek anapara ödemeleri toplam faize orantısız biçimde büyük bir etki yapıyor.
Loan officer'ınızdan kendi kredinizin amortization tablosunu isteyin. Hangi ayda ne kadar borcunuzun kaldığını görmek planlamayı somutlaştırıyor.
Foreclosure ve gecikme
Ödemeler belirli bir süre aksarsa banka yasal süreci başlatabiliyor. Bu sürecin adı foreclosure.
Sonucu ağır: kredi notunda ciddi bir düşüşe yol açıyor ve kayıtta uzun süre kalıyor.
Texas'ta bu süreç pek çok eyalete göre daha hızlı ilerliyor. Bu, gecikme durumunda erken hareket etmenin neden önemli olduğunu gösteriyor.
Ödeme güçlüğü yaşarsanız beklemeyin. Kredi kuruluşunuzla ve HUD onaylı bir konut danışmanıyla erken temas kurun; seçenekler sürecin başında daha genişliyor.
Bu başlık hukuki sonuçlar doğuruyor. Kendi durumunuz için bir avukata danışmadan adım atmayın.