Kredi türleri arasında tek bir doğru yok. Aynı kişi için birden fazla seçenek uygun olabiliyor ve hangisinin daha ucuz olduğu ancak hesaplanınca ortaya çıkıyor. Bu derste kararı nasıl yapılandıracağınıza bakıyoruz.
Kararı belirleyen dört değişken
Birincisi kredi notunuz. Not yükseldikçe standart piyasa ürünlerinin şartları iyileşiyor ve seçenek sayısı artıyor.
İkincisi peşinat oranınız. Peşinat, aylık sigorta kaleminin devreye girip girmeyeceğini ve ne kadar süreceğini belirliyor.
Üçüncüsü evin fiyatı. Program üst limitleri ve conforming sınırı burada devreye giriyor.
Dördüncüsü uygunluk durumunuz. Askerlik geçmişi ya da adresin bölge şartına uyması, tamamen farklı bir seçenek kümesi açıyor.
Bu dördü birlikte değerlendiriliyor. Tek bir değişkene bakarak verilen karar çoğu zaman eksik kalıyor.
Karşılaştırmayı nasıl yaptırmalı
Loan officer'dan uygun olduğunuz her kredi türü için ayrı hesap isteyin. Tek bir seçenek üzerinden ilerlemek karşılaştırma imkânını ortadan kaldırıyor.
Her seçenek için üç rakamı yan yana isteyin: kapanışta gereken toplam nakit, toplam aylık ödeme ve sigorta kaleminin ne kadar süreceği.
Toplam aylık ödeme derken kredi taksidini değil, vergi ve sigorta dahil tam tutarı kastediyorum. Karşılaştırma ancak aynı kapsamla anlamlı oluyor.
Sigorta kaleminin süresi çoğu zaman kararı belirleyen başlık oluyor. Kaldırılabilir bir kalem ile vade boyunca devam eden bir kalem arasındaki fark otuz yılda büyük bir tutara ulaşıyor.
Hesapları yazılı isteyin. Sözlü aktarılan rakamlar karşılaştırma için yeterli olmuyor.
Sık karşılaşılan durumlar
Kredi notu henüz gelişme aşamasında ve peşinatı sınırlı olan alıcılarda devlet destekli programlar çoğu zaman tek uygulanabilir yol oluyor.
Not orta bandın üzerine çıktığında iki seçenek birden açılıyor ve karşılaştırma gerçek anlam kazanıyor.
Peşinat oranı sigorta eşiğinin üzerine çıktığında standart piyasa ürünü aylık maliyet açısından öne geçebiliyor.
Üst fiyat segmentinde conforming limit devreye giriyor ve farklı bir ürün kümesi konuşulmaya başlanıyor.