Kredi hesaplayıcılarının gösterdiği rakam, ödeyeceğiniz tutarın tamamı değil. Gerçek aylık maliyet altı kalemden oluşuyor ve aradaki fark, bütçeyi zorlayacak büyüklükte olabiliyor.
Altı kalem
Bir: kredi taksiti, yani anapara ve faiz. Hesaplayıcıların gösterdiği rakam genelde bu.
İki: emlak vergisi. Adresin bağlı olduğu birimlerin toplam oranına göre değişiyor ve escrow üzerinden aylığa bölünüyor.
Üç: ev sigortası. Kredili alımda zorunlu; primi evin durumuna ve bölgenin risk profiline göre belirleniyor.
Dört: PMI. Peşinat belirli bir oranın altındaysa devreye giren mortgage sigortası.
Beş ve altı: varsa HOA aidatı ve MUD payı. İkisi de adrese bağlı ve bazı evlerde hiç olmuyor, bazılarında toplamı belirgin biçimde yukarı çekiyor.
Fark nereden çıkıyor
Alıcılar bütçeyi genelde ilk kalem üzerinden kuruyor. Oysa vergi ve sigorta, özellikle Texas'ta, toplamın küçümsenemeyecek bir bölümünü oluşturuyor.
Buna aidat ve MUD eklendiğinde, aynı kredi taksitine sahip iki ev arasında aylık düzeyde ciddi fark oluşabiliyor.
Bu yüzden ev karşılaştırırken tek doğru ölçüt altı kalemin toplamı. İlan fiyatı sıralamasıyla aylık maliyet sıralaması aynı olmayabiliyor.
Hesabı her aday ev için ayrı yapın ve yazılı tutun. Üç evi yan yana koyduğunuzda tablo netleşiyor.
PMI: geçici bir kalem
Peşinat belirli bir oranın altında kaldığında banka mortgage sigortası talep ediyor. Bu, bankayı koruyan bir teminat; size bir fayda sağlamıyor ama krediye erişim veriyor.
Evde yeterli öz sermaye oluştuğunda kaldırılabiliyor. Kaldırma koşulları ve süreci programdan programa değişiyor.
Önemli ayrıntı: bu çoğu zaman otomatik olmuyor. Koşullar oluştuğunda bankaya yazılı başvurmak gerekebiliyor.
Bunu takviminize yazın. Yıllar içinde ödenen gereksiz prim, kimsenin hatırlatmadığı bir kayıp olabiliyor.
Giriş maliyeti ayrı bir başlık
Aylık maliyetin yanında bir de kapanışta ihtiyaç duyulan nakit var: peşinat, kapanış masrafları ve varsa HOA kalemleri.