Kredi notu, geçmiş ödeme davranışınızın 300 ile 850 arasında bir puana dönüştürülmüş hali. Ama tek bir not yok: farklı hesaplama modelleri ve farklı bürolar farklı sonuçlar üretiyor. Mortgage başvurusunda hangisinin geçerli olduğunu bilmek önemli.
İki farklı model
Piyasada iki yaygın skorlama modeli var: FICO ve VantageScore. İkisi de aynı verilere bakıyor ama farklı formüller kullanıyor.
Tüketici uygulamalarında gördüğünüz not çoğu zaman VantageScore oluyor. Kredi kartı sağlayıcılarının sunduğu ücretsiz skorlar ise değişiyor.
Konut kredisi değerlendirmesinde genellikle FICO modelinin belirli sürümleri kullanılıyor. Bu yüzden uygulamadaki not ile bankanın gördüğü not arasında fark olması olağan.
Tipik senaryo şu: uygulamada gördüğünüz puana göre plan yapıyorsunuz, başvuruda daha düşük bir not çıkıyor ve hesaplar değişiyor. Bunu önlemenin yolu doğru kaynağa bakmak.
Üç büro, üç farklı not
Üç büyük kredi bürosu var ve her biri ayrı bir dosya tutuyor. Bir alacaklı yalnızca birine bildirim yapmışsa o kayıt diğerlerinde görünmüyor.
Sonuç olarak aynı kişi için üç farklı not çıkabiliyor. Konut kredisi değerlendirmelerinde genelde bu üç nottan ortadaki esas alınıyor.
Bu, tek bir büroya bakıp karar vermenin neden eksik olduğunu açıklıyor. Üçünü de görmek gerekiyor.
Hangi notun kullanılacağını ve dosyanızın nasıl göründüğünü loan officer başvuru sırasında net olarak söyleyebiliyor.
Raporunuzu ücretsiz alın
Üç büronun raporuna ücretsiz erişim sağlayan resmi bir kanal var; kredi kartı bilgisi istemeyen, tüketiciye tanınmış bir hak bu.
Rapor ile not farklı şeyler: rapor hesaplarınızın dökümü, not ise o dökümden hesaplanan puan. Hazırlık için ikisi de gerekiyor.
İlk yapılacak iş raporu indirip satır satır okumak. Size ait olmayan bir hesap, kapatılmış görünmeyen bir kart ya da yanlış kaydedilmiş bir gecikme olabiliyor.
Hata bulursanız itiraz süreci işletiliyor ve düzeltildiğinde not yükselebiliyor. Bu, en hızlı sonuç veren adımlardan biri.
Bu incelemeyi ev almayı düşünmeye başladığınız gün yapın; düzeltmelerin kayıtlara yansıması zaman alıyor.