DTI oranını iyileştirmenin matematiksel olarak iki yolu var: borcu azaltmak ya da belgelenebilir geliri artırmak. İkisi de planlanabilir başlıklar ve hangisinin daha hızlı sonuç vereceği dosyanıza göre değişiyor.
Borcu azaltma tarafı
En küçük borcu önce kapatın. Buna snowball yöntemi deniyor: bir taksit tamamen ortadan kalktığında DTI oranınız hemen düşüyor.
Bakiye azaltmak ile borcu bitirmek farklı sonuçlar veriyor. Oran hesabına giren şey aylık taksit olduğu için, taksidi sıfırlayan kapanış daha etkili.
Kart borçlarını asgari seviyeye indirin; hem DTI hem kredi notu tarafında karşılığı oluyor.
Ev almayı planladığınız dönemde yeni borç almayın. Araba, mobilya ve elektronik alımları en sık karşılaşılan örnekler.
Öğrenci krediniz varsa ödeme planı seçenekleri oranı etkileyebiliyor; mevcut planınızı kredi kuruluşunuzla gözden geçirin.
Gelir artırma tarafı
Ek gelir sayılabiliyor ama belgelenmiş olması şart. Kayda girmeyen gelir bu hesaba dahil edilmiyor.
Eşinizi ya da bir yakınınızı ortak borçlu olarak eklemek oranı iyileştirebiliyor. Bu durumda onun kredi geçmişi ve borçları da hesaba giriyor; iki yönlü bir karar.
Belgelenebilir kira geliriniz varsa değerlendirmeye alınabiliyor.
Serbest meslek geliri genelde geçmiş dönem beyanları üzerinden değerlendiriliyor. Yeni başlamış bir işin geliri hemen sayılmayabiliyor.
Serbest çalışanların beyan tuzağı
Kendi işini yapan pek çok kişi vergi döneminde mümkün olduğunca çok gider yazıyor. Vergi tarafında anlaşılır bir tercih.
Ama sonucu şu oluyor: kâğıt üzerindeki net geliriniz düşük görünüyor ve banka o düşük rakamı esas alıyor. Fiili kazancınız ne olursa olsun hesap beyan üzerinden yapılıyor.
Bu bir vergi meselesi ve bu alanda yorum yapmam mümkün değil. Söyleyebileceğim tek şey zamanlamayla ilgili: ev almayı planlıyorsanız bunu bir CPA ile önceden konuşun.
Değerlendirme geçmiş dönem beyanlarına baktığı için planlamanın da birkaç yıl öncesinden yapılması gerekiyor. Kapanışa aylar kala fark edilen bir konu değil bu.